Кредитовать банк пока намерен на свои собственные средства

«Национальный резервный банк», входящий в двадцатку основных игроков на рынке ипотеке, на днях объявил о целом ряде изменений в политике жилищного кредитования.

Основных изменения — четыре, и о них председатель правления банка Аркадий Колодкин подробно рассказал журналистам на конференции, прошедшей в пресс-центре «Аргументов и фактов». Начал г-н Колодкин с того, что банк до осени заморозил действующие в настоящее время ставки по ипотеке. Новость достаточно важная, поскольку в условиях, когда кризис, связанный с ипотекой захватил не только США, но и перекинулся в Старый свет, деньги российским банкам достаются всё дороже. На Западе кредиты не дают, или дают под высокие ставки, а в России длинных денег, которые можно было бы выдавать на 10-15-20 лет, как не было, так и нет.

НРБ может себе позволить мораторий на повышение ставок по ипотеке по одной простой причине (если, конечно же, отбросить уверения банкира о социальной ответственности и тому подобным вещам) — банк выдаёт ипотечные кредиты из собственных средств и средств «Национальной резервной корпорации», являющейся главной компанией холдинга Александра Лебедева, куда входит и НРБ. По словам председателя НРБ, банк избавился от крупных пакетов акций российских предприятий (в своё время «Национальному резервному банку» принадлежали 10% РАО «ЕЭС России», 2% акций ОАО «Газпром», крупны пакет акций в ОАО «Аэрофлот»), и теперь эти средства направляются в том силе и на финансирование ипотечной программы банка. Выпускать под кредитный портфель бумаги для того чтобы привлечь с рынка дополнительные средства в НРБ пока не собираются, хотя такую возможность не отрицают. «Просто сейчас ситуация не очень выгодная», — говорит Аркадий Колодкин. По его словам при конечной ставке кредитов для заёмщиков выше 15% никакой ипотеки уже не будет, а если занимать деньги сейчас на рынке, то с учётом маржи банка ставка, скорее всего, получится более высокая.

Нынешние кредитные ставки по ипотеке в НРБ колеблются от 9,6% до 13,5% годовых по кредитам в долларах США и от 11,75% до 14% — в рублях — это по кредитам, которые выдаются на приобретение объекта, который уже прошёл государственную регистрацию. Для новостроек или строительства нового частного жилого дома до получения на него документов ставки выше — от 11,5 до 14,5% в долларах и от 13 до 15,5% в рублях. На текущий момент ставки в целом соответствуют ситуации на рынке, и особо привлекательными их назвать нельзя. Тот же Сбербанк в Москве кредитует покупку жилья на вторичном рынке по ставкам от 9,75% до 11,5% в долларах США и от 11,75% до 13,25% в рублях (кредит «Ипотечный», ставка после регистрации ипотеки). В «КИТ-Финансе» ставки находятся в диапазоне от 11,99% до 13,99% что в рублях, что в долларах, а в ВТБ24 — от 9,7% до 13,2% в долларах и от 11,7% до 14,2% в рублях. При этом в НРБ, по словам представителей этого банка, очень жёстко подходят к отбору заёмщиков — на низкие ставки могут рассчитывать только те, кто может предоставить в банк официальную справку (2-НДФЛ) о своей высокой «белой» зарплате.

Ещё одним новшеством стало структурирование ипотечных продуктов банка, в результате которого было выделено 5 видов кредитов, нацеленных на разные нужды заёмщиков: «Стандартный» — для приобретения индивидуального дома, таунхауса, квартиры или комнаты на вторичном рынке; «Инвестиционный» — для тех, кто покупает квартиру в новостройке или строит собственный дом с приобретением земельного участка (по этому кредиту ставки выше до момента, пока объект недвижимости не будет надлежащим образом оформлен); кредит «Ремонт» — тут всё понятно, на что он выдаётся — на ремонт жилой недвижимости, которая находится в собственности заёмщика; кредит «Целевой» — который выдаётся на приобретение объекта недвижимости на вторичном или первичном рынке, и который можно получить даже без первоначального взноса; кредит «Рефинансирование» — для тех, кто хочет погасить полученный ранее кредит.

Но самые главные изменения в ипотечной политике НРБ связаны с тем, где и как банк будет выдавать кредиты. Дело в том, что с 1 июля банк изменил существовавшую до этого практику выдачи кредитов через свою аффилированную структуру «Национальная ипотечная компания» («НИКом»). «НИКом» была создана в 2003 году как специализированная компания – оператор на рынке ипотечного кредитования. Одной из причин, почему ипотека была выделена НРБ в отдельную компанию, была возможность продажи этого бизнеса, — этого в банке не скрывали. По словам Колодкина за последнее время в банк обращалось несколько крупных иностранных и российских структур с предложением продать бизнес, но показатели работы «НИКом» оказались настолько впечатляющими, что в банке решили, как сказал председатель правления НРБ, что «такая компания нужна им самим». Правда, в результате с 1 июля компания осталась без бизнеса — он весь вместе с персоналом был переведён в «Национальный резервный банк».

Банк действительно может быть доволен работой «НИКома», ведь сегодня общий объём выданных ипотечных кредитов составляет около 8 млрд рублей, а НРБ вошёл в число лидеров ипотеки. Однако не все кредиты из существующего портфеля НРБ были выданы через «НИКом» — банк некоторое время активно сотрудничал с региональными партнёрами — банками, которые самостоятельно вели работу по подбору заёмщиков по стандартам НРБ и за комиссию выдавали им кредиты банка. Но, то, как работают партнёры, как говорит Аркадий Колодкин, не всегда нравилось НРБ. Так все проблемные кредиты в портфеле НРБ, по которым в какой-то момент заёмщики прекращали выплаты, были выданы именно партнёрами, а не самим банком. Поэтому «Национальный резервный банк» на сегодня фактически прекратил выдачу кредитов через другие банки и намерен самостоятельно развивать сеть продаж в регионах.

На сегодня ипотечные кредиты выдаются НРБ в 4 регионах: в Москве (на которую приходится основной объём выдачи — 5,2 млрд руб.), в Санкт-Петербурге (0,8 млрд руб.), Воронеже (71 млн руб.) и Волгограде (119 млн руб.). По оценкам банка, если в целом по России его доля на рынке ипотечного кредитования составляет 1,1%, то в Москве она — около 6%, а в остальных четырёх регионах — около 1%, и уже в ближайшие планы входит доведение этой доли до показателя не ниже московского.

С недавнего времени НРБ поменял свою политику и начал трансформацию из инвестиционного банка, который работал исключительно с крупнейшими российскими предприятиями, в универсальный банк, который собирается обслуживать и частную клиентуру, и средний и малый бизнес. Уже к концу этого года в России будут работать 16 филиалов и отделений в различных городах, где можно будет, в том числе получить и ипотечные кредиты. До 2010 года таких точек должно быть уже не менее 100, говорит Наум Либкинд, отвечающий в банке за развитие региональной программы, причём появятся на всей территории страны: от Калининграда до Владивостока.

Кстати, стоит отметить, что НРБ участвует в реализации проектов «Национальной жилищной корпорации», которая также входит в состав холдинговой компании «Национальная резервная корпорация», и занимается строительством малоэтажных домов в коттеджных посёлках в Подмосковье (посёлок «Благово» в Пушкинском районе), Ленинградской области (посёлок «Янино» во Всеволожском районе), жилищным строительством в Ростовской области (микрорайон «Солнечный» в г. Батайске в 10 км. от Ростова-на-Дону), Волгоградской области (жилой район «Новоград» в Городищенском районе неподалёку от Волгограда). Правда, особых преференций со стороны банка к покупателям объектов, которые строит НЖК не стоит — корпорация работает сразу с несколькими банками, а НРБ, так же как и во всех остальных случаях, достаточно придирчиво относится к своим потенциальным заёмщикам.

По словам представителей банка, их типичные клиенты — это менеджеры среднего звена, бухгалтеры, программисты, банковские работники, стоматологи; имеющие семью, с высшим образованием и в возрасте 30–42 лет. Хотя, если вы и не стоматолог, то попробовать взять кредит всё-таки стоит, если вы сможете доказать банку, что имеете стабильный доход, а тем более сможете подтвердить его документально.